公積金貸款利率低，但是額度有限，在很多城市，公積金貸款不能滿足貸款要求，那么大家就需要采用公積金和商業(yè)貸款組合的方式來做房貸。這種貸款叫做組合貸，組合貸的具體操作方式什么呢?怎樣才能申請組合貸款?
一、什么是組合貸款?
組合貸款是指，符合個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人又同時繳存住房公積金的，在辦理個人住房商業(yè)貸款的同時還可以申請個人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮(zhèn)自住住房(或其他銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式)作為抵押可同時向銀行申請個人住房公積金貸款和個人住房商業(yè)性貸款。
組合貸款，是住房資金管理部門運(yùn)用政策性住房資金、商業(yè)銀行利用信貸資金向同一借款人發(fā)放的貸款，是政策性貸款和商業(yè)性貸款組合的總稱。當(dāng)個人通過公積金貸款不足以支付購房款時，可以向受委托辦理公積金貸款的經(jīng)辦銀行申請組合貸款。
二、組合貸申請條件及材料
(一)貸款條件
1、具有完全民事行為能力;在中國境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份
2、借款人年齡加借款期限男士不超過65歲、女士不超過60歲
3、按時足額繳存住房公積金的職工;
4、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;
5、有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件;
6、有所購(大修)住房全部價款20%以上的自籌資金，并保證用于支付所購(大修)住房的首付款;
7、有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人;
8、符合當(dāng)?shù)毓e金管理部門規(guī)定的借款條件;
9、貸款行規(guī)定的其他條件。
(二)所需材料
組合貸需要的材料是銀行商貸的材料和公積金貸款的材料。
商貸材料：
1、有合法的身份;
2、按時足額繳存住房公積金的自然人;
3、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力;
4、有合法有效的購買(建造、大修)住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件;
5、有所購住房全部價款30%以上的自籌資金(對購買自住住房且套型建筑面積90平方米以下的, 自籌資金比例為20%)，并保證用于支付所購住房的首付款。
6、有貸款行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或(和)有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人;
7、符合當(dāng)?shù)毓e金管理部門規(guī)定的借款條件;
8、貸款行規(guī)定的其他條件。
公積金貸款材料：
1、申請人及配偶住房公積金繳存證明;
2、申請人及配偶身份證明(指居民身份證、常住戶口簿和其他有效居留證件)，婚姻狀況證明文件;
3、家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入證明及其它對還款能力有影響的債權(quán)債務(wù)證明;
4、購買住房的合同、協(xié)議等有效證明文件;
5、用于擔(dān)保的抵押物、質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處置權(quán)人同意抵押、質(zhì)押的證明，有關(guān)部門出具的抵押物估價證明;
6、公積金中心要求提供的其他資料。
三、貸款流程
1、借款人到住房資金管理(分)中心填寫《借款申請表》并提供相關(guān)資料;
2、住房資金管理(分)中心對借款人進(jìn)行初審，包括核驗(yàn)借款申請表、核定貸款額度和期限、確定貸款擔(dān)保方式等;
3、公積金貸款額度不夠;
4、受托銀行對借款人進(jìn)行調(diào)查，內(nèi)容包括：購房行為是否合法;抵押物或質(zhì)押物是否符合要求;收入情況，是否具有償還貸款本息的能力;有保證人的，保證人是否具有保證資格等;
5、(1)經(jīng)受托銀行調(diào)查合格，受托行出具調(diào)查意見書遞交住房資金管理(分)中心，由住房資金管理(分)中心審批。
(2)受托行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)調(diào)查，提供個人住房組合貸款，由經(jīng)辦行主管機(jī)構(gòu)審批;
6、(1)審批通過，住房資金管理(分)中心簽發(fā)委托貸款通知單。
(2)經(jīng)辦行主管機(jī)構(gòu)審批通過;
7、受托銀行接到通知單后，與借款人簽訂借款合同，辦理抵押、質(zhì)押或擔(dān)保手續(xù)，簽訂委托轉(zhuǎn)賬付款授權(quán)書，開立個人貸款專用賬戶;
8、借款合同生效，住房資金管理(分)中心將資金劃入委托貸款基金，再由受托行將委托資金與銀行個人貸款資金一并劃入開發(fā)商賬戶;
9、借款人按照規(guī)定的方式按時歸還公積金貸款借款和銀行個人貸款;
10、借款人還清貸款本息，解除抵押擔(dān)保，收回有關(guān)證件。
